Как копят деньги в Западной Европе
Сегодня мы поговорим о сбережениях и интернет-банках. Вы узнаете, как и с какой целью копят деньги жители Западной Европы, и будете, возможно, весьма удивлены, услышав, какой именно народ оказался самым экономным.
А затем речь у нас пойдёт о сравнительно новой банковской услуге, популярность которой в Германии, судя по последнему опросу общественного мнения, стремительно растёт. Это – Homebanking, то есть возможность осуществлять банковские операции, не выходя из дома, всего лишь с помощью компьютера и Интернета.
В прошлом году жители еврозоны, то есть тех 12 стран, которые перешли на единую валюту евро, отложили в виде сбережений гигантскую сумму – более 500 миллиардов евро. Речь идёт о тех деньгах, которые оказались не «под подушкой», а поступили на сберкнижки или депозиты, были перечислены в пенсионные кассы или инвестированы в ценные бумаги. Но какую именно из этих многочисленных форм накопления и преумножения капитала предпочитают европейцы? Ответ на этот вопрос даёт исследование, опубликованное в финансовой столице Германии – Франкфурте-на-Майне. С его содержанием внимательно ознакомилась Елена Грановская.
Вот если бы Вас спросили, какой из европейских народов самый экономный, а какой – самый расточительный, что бы Вы ответили? Кто долго раздумывает над целесообразностью каждой, даже самой мелкой траты, а кто легко расходует деньги на ежедневные нужды и удовольствия, как Вы думаете? Наверное, Вы сказали бы, что экономные и разумные – это немцы, а легкомысленные – это французы. И очень бы ошиблись, потому что на самом деле все как раз наоборот. В 12 странах еврозоны рекордсменами бережливости являются именно французы. За ними идут бельгийцы и испанцы. К такому выводу пришли аналитики крупнейшего в Германии и Европе банка - Deutsche Bank. Они провели репрезентативный опрос, чтобы выяснить, как и с какой целью откладывают деньги жители Западной Европы. Об итогах этого исследования рассказывает сотрудница Deutsche Bank Сандра Зоннтаг:
- Наиболее ревностно накоплением занимаются французы: они больше всех других готовы экономить деньги «на черный день». В среднем жители Франции «кладут в копилку» свыше 16 процентов своего регулярного чистого дохода. А вот наименьшую склонность к экономии проявляют финны. Они откладывают на будущее лишь немногим более 2 процентов своего дохода. Немцы находятся где-то посередине – у них на сбережения идёт приблизительно каждый десятый заработанный евро.
В исследовании Deutsche Bank отмечается, что жители ведущих стран Западной Европы экономят деньги с совершенно разными целями. Так, французы, действительно, копят «на чёрный день», на случай непредвиденных обстоятельств. Точно так же поступают и итальянцы. Испанцы откладывают деньги преимущественно на крупные приобретения. А вот немцы рассматривают свои сбережения, прежде всего как подспорье к пенсии и гарантию безбедного существования на склоне лет. Впрочем, проблема финансовой обеспеченности в старости в той или иной форме волнует практически всех европейцев. В целом, рассказывает Сандра Зоннтаг, тенденция по Европе такова:
- Готовность экономить деньги выше в тех странах, в которых государство выплачивает наиболее низкие пенсии. Жители таких стран нередко заключают дополнительные договоры о частном пенсионном страховании. Необходимость самостоятельно проявлять заботу о своём финансовом положении в старости порождает повышенный интерес к высокодоходным формам вложения денег – прежде всего к инвестиционным фондам, которые вкладывают средства своих пайщиков преимущественно в акции. Самыми большими сторонниками фондов оказались итальянцы. Они держат примерно пятую часть своих сбережений в паях инвестиционных фондов.
Впрочем, ещё охотнее итальянцы приобретают непосредственно акции. Это – дело более рискованное, чем покупка паёв инвестиционных фондов, но в долгосрочном плане - и при благоприятном развитии экономики - обещает и более высокую прибыль. Так вот, непосредственно в акции итальянцы вкладывают четвёртую часть своих сбережений. У испанцев готовность идти на риск значительно выше: они выделяют на покупку акций треть накопленных денег. Однако самыми рьяными поклонниками биржевых инвестиций оказались бережливые французы: они более чем сдержанно относятся к инвестиционным фондам, зато не боятся держать в виде акций 38 процентов своих сбережений. Причем показатель этот неуклонно растет. Немцам в этом плане до французов ещё далеко. В Германии считают, что если уж экономить – то выбирать такие формы сбережений, которые приносят хоть небольшой, но верный доход. Поэтому значительную часть отложенных на будущее денег немцы по-прежнему держат на сберкнижках, на депозитах или в высоконадёжных государственных облигациях. Однако в последние годы и в Германии быстрыми темпами растёт число пайщиков инвестиционных фондов и акционеров, подчёркивает Сандра Зоннтаг и приводит следующие цифры:
- Если в 1995 году жители Германии вкладывали в акции и паи инвестиционных фондов по 7 процентов своих сбережений, то в 2000 году этот показатель достиг уже 11 процентов. Наш прогноз на 2005 год: 14-16 процентов.
Таким образом, исследование, проведённое экспертами Deutsche Bank в 12 странах еврозоны, выявило совершенно очевидную тенденцию: в Западной Европе растёт интерес к ценным бумагам как более доходной, но и более рискованной форме вложения сбережений. В настоящее время жители четырёх крупнейших государств еврозоны – Германии, Франции, Италии и Испании – держат в среднем примерно 40 процентов своих накопленных средств в виде паёв инвестиционных фондов и акций. Иными словами, рядовые европейцы из обычных банковских вкладчиков всё больше превращаются в биржевых инвесторов.
Вот этот наблюдающийся в Европе рост интереса к биржевым инвестициям совпал в последние годы с качественными изменениями в банковской сфере. Благодаря бурному развитию Интернета появилась новая услуга, значительно облегчившая нам, потребителям, ведение наших финансовых дел – в том числе и покупку ценных бумаг на бирже. Имя этой услуге – Homebanking. По данным только что опубликованного опроса общественного мнения, проведённого Алленсбахским институтом демоскопии, в настоящее время уже 18 процентов взрослого населения Германии – восемь миллионов человек! – пользуются этой новой услугой. Если учесть, что всего четыре года назад число пользователей не достигало и 5 процентов, становится очевидным: популярность Homebanking стремительно растёт. Так что это такое? Рассказывает мой коллега Павел Лось, который уже несколько лет занимается этой темой.
- Это слово пришло к нам из Америки и в последние годы утвердилось во многих странах мира. Буквально перевести его можно как домашний банкинг, то есть, вы совершаете ваши банковские операции не выходя их дома. Под словом банковские операции понимается в данном случае вся широта ассортимента: от самой простой операции, как оплата за электричество, до таких сложных операций, как, например, покупка акций, паев инвестиционных фондов и так далее. Для этого используются четыре вида связи с банком: это – почта, факс, телефон и, наконец, самый современный и, на мой взгляд, самый перспективный – это интернет.
Да, действительно, бурный расцвет Homebanking связан именно с развитием Интернета, а потому в качестве синонима этого слова утвердилось понятие Online-Banking. А все ли банки предлагают уже эту услугу?
- В Германии, по крайней мере, предлагают практически все крупные банки, или подавляющее большинство. Но, есть и молодые, новые банки, которые недавно появились в Германии, так называемые директ-банки, для которых Homebanking не просто одна из услуг, а основа их деятельности.
Слово direkt в данном случае можно перевести как «прямой», «не имеющий посредников». А ещё эти банки можно назвать интернет-банками, хотя это не совсем точно, поскольку с ними можно связываться и по телефону. В чём же главные особенности этого нового типа финансовых институтов?
- Главный принцип директ-банков – отказ от филиалов. Дело в том, что банковские филиалы или филиалы сберкасс, к которым многие из нас привыкли – это вещь привычная, но довольно дорогостоящая, прежде всего для банков. Банковский филиал, как правило, располагается в центре города и в каком-то хорошем, просторном помещении – значит, это расходы на недвижимость. Далее – это расходы на обслуживание, то есть, электричество, отопление и так далее, плюс зарплата персоналу. Но спрашивается, насколько эти филиалы эффективны? В Германии общество защиты потребителей неоднократно и регулярно проводили и проводят исследования качества обслуживания в банковских филиалах. Проводят исследования качества консультаций в банковских филиалах и, увы, практически постоянно приходят к довольно устрашающим выводам. Возникает вопрос: если персонал в банках не очень хорошо консультирует, не очень хорошо обслуживает клиентов, мягко говоря, в чем тогда его функция? Функция сводится тогда только к перепечатке заполненных нами с вами квитанций в банковский компьютер. Если только это, то встает вопрос эффективности филиала. Поэтому несколько лет назад возникла идея, причем именно в банках, отказаться от филиалов и предоставить эту не очень сложную техническую работу – впечатывания данных в банковский компьютер – самому клиенту. Благодаря интернету с компьютера клиента вы устанавливаете связь с банком и печатаете номер счета, например, ЖЭКа, в который вам нужно перевести деньги за электричество, и таким образом банковская операция совершается.
И стоят эти операции, естественно, дешевле, чем в обычных банках. Но я предвижу, что у многих слушателей слово интернет-банк может вызвать недоумённый вопрос: но чисто физически они-то существуют? На них можно посмотреть, их можно пощупать?
- Ну а зачем, собственно говоря, нам видеть банк или щупать его, от банка требуется только одно – четко выполнять банковские операции и делать это по вполне приемлемым ценам. Насколько красиво выглядят отделения, хорошие ли там цветы, подают ли мне там девушки кофе или нет, это все меня, как среднего клиента, в принципе не волнует. Естественно, главное отделение есть, оно главное и единственное. Открывается оно, как правило, не в крупном городе, не в центре города, а в провинции в небольших городках, где цены на недвижимость, на вот это здание, сравнительно невысокие. В головном отделении создается мощная система телекоммуникаций, благодаря которой, вы можете связаться с банком и по телефону и через интернет из любой точки земного шара. Тут действительно, проблем быть не должно.
Но могут возникнуть другие проблемы! Насколько надёжен весь этот Homebanking? Ведь речь-то идёт о деньгах, о финансовых операциях!
- Что касается надежности, то у этого вопроса есть два аспекта. Первый, насколько эти банки серьезны и солидны, и на сколько мы можем быть уверены в том, что они завтра не разорятся. Второй – это аспект технический. Что касается солидности банков, то в Германии, в Америки и в других развитых индустриальных странах в последние годы возникла довольно любопытная тенденция, а именно: ведущие и самые популярные директ-банки – это дочерние предприятия крупных, традиционных, старых финансовых институтов. Поэтому многие немцы значительно быстрее поверили этим директ-банкам. Они поняли, что надежность ваших вкладов в этих банках, как бы гарантируется солидностью крупной материнской компании. Надежность связи с банком через интернет – это второй аспект этого вопроса. Если четко выполнять предписания банка, не проявлять халатность и следовать установкам, которые дают банковские сотрудники и компьютерщики, то это вполне надежная вещь. Не нужно забывать о том, что если кто и заинтересован в том, чтобы все было в порядке с Homebanking, так это сами банки. Потому что они прекрасно понимают, что если система будет четко работать, если клиенты будут чувствовать надежность этой системы, то число клиентов будет постоянно увеличиваться.
Во всяком случае, в Германии в ближайшие годы число клиентов, пользующихся услугами Homebanking, будет, видимо, расти весьма высокими темпами. В ходе опроса, проведённого сотрудниками Алленсбахского института демоскопии, выяснилось, что 11 процентов взрослого населения страны – это примерно 5 с половиной миллионов человек – в ближайшее время непременно хотят начать вести свои финансовые дела с помощью Интернета.