Миллионы немцев – в «долговой яме». К чему ведёт необдуманное получение кредитов?
Сегодня мы поговорим о кредитах, долгах и «долговом компасе». В России, особенно в Москве, в условиях потребительского бума сейчас стало возможным и чуть ли не модным брать деньги взаимы у банков и даже крупных магазинов. На Западе, в том числе и в Германии, такие возможности существуют давно - они неотъемлемый элемент рыночной экономики. Обратная сторона медали состоит в том, что сегодня уже свыше трёх миллонов немецких домашних хозяйств больше не в состоянии обслуживать взятые на себя обязательства. Причём запутавшихся в финансовых вопросах людей особенно много среди неискушённых в капиталистических делах жителей бывшей ГДР. О том, как немцы попадают в современную «долговую яму» и как им помогают из неё выбраться, и пойдёт речь в ближайшие четверть часа.
Впрочем, начнём мы передачу с репортажа из Москвы. Наш корреспонд Егор Виноградов прислал зарисовку с натуры, и всё, о чём он рассказывает, очень напоминает ситуацию в Восточной Германии в начале 90-х годов. Тогда, после объединения Германии, бывшие гэдээровцы, как сейчас россияне, начали активно брать кредиты – ведь всем очень хотелось новый телевизор, новую стиральную машину, новый автомобиль и турпоездку к тёплому морю…
Россияне, не имеющие зарплаты, достаточной для покупки серьезной вещи, но имеющие огромное, граничащее с неукратимостью желание жить, что называется, «по-человечески», с радостью начали принимать предложения банкиров. Те, в свою очередь, договорились с магазинами, обустроив там пункты выдачи кредитов, и со временем очереди к кассе и за кредитом слились, превратившись по сути в одну. В кредит сегодня покупаются пылесосы, телевизоры, холодильники, то есть практически вся бытовая техника и домашняя электроника. Покупаются компьютеры, ноутбуки, мобильные телефоны… При этом настоящие правила игры мало кто знает. Заявленный беспроцентный кредит с рассрочкой платежа в 10 месяцев после расчетов оказывается кредитом со ставкой от 19% до 28%. Чуть более опытные иностранные банки использовали этот прием более активно. Например, клиенты Ситибанка в этом году начали получать навязчивые рассылки с предложением стать пользователем кредитной карты. Услуга получения информации о состоянии счета по телефону, ранее простая, превратилась в обязательный разговор с оператором, который довольно настойчиво предлагал поучаствовать в программе кредитования. Владельцам же Мастеркард с крайней гордостью и как великое благо предлагалось снизить процент по кредиту с 28 аж до 22 процентов годовых. Некоторые банки просто предлагают взять у них деньги в кредит на любые нужды. Оформление сделки стало возможно даже по телефону.
Что интересно, соглашаются на заманчивое предложение все больше людей, и беззаботность, с которой они расстаются с полученными ни за что деньгами, объясняется твердой уверенностью в том, что это банк платит. Однако банкам и не вдомек, что так оно на самом деле подчас и получается. И чем дальше, тем чаще.
Думаю, мой московский коллега несколько преувеличивает наивность тамошних банкиров…Тем не менее, в самых разных странах мира кредитно-финансовые учрежедения, действительно, вновь и вновь попадают в ситуацию, когда в эйфории экономического подъёма они, борясь за новых клиентов, легко раздают деньги, которые потом не могут вернуть. В Германии для предотвращения поднобных ситуаций даже была создана специальная организация, которая ведёт учёт неплатёжеспособных заёмщиков и предупреждает о них банки. А с недавних пор она ещё и регулярно информирует общественность страны о такой острой социальной проблеме, как неплатёжеспособные должники, которые, если им не помочь, будут всё дальше и дальше опускаться на социальное дно. АВТОР: В Германии каждого, кто собирается взять кредит или купить какой-то товар в рассрочку, сначала проверяют на платёжеспособность. Точнее говоря, на финансовую пунктуальность и благонадёжность. Занимается этим специальная организация, созданная банками и другими кредитными учреждениями. Называется она SCHUFA. На русский язык эта аббревиатура переводится примерно так: сообщество для обеспечения общей безопасности при выдаче кредитов. В банке данных этой организации хранятся кредитные истории 63 миллионов совершеннолетних жителей Германии. Таким образом, именно SCHUFA точнее всех в стране знает, кто, сколько и кому должен – а также, соответственно, какие именно должники своевременно не вернули взятые деньги или вообще оказались не в состоянии обслуживать свои обязательства. На основе этих данных SCHUFA четыре года назад стала составлять общегерманскую статистическую сводку, получившую название «долговой компас». И вот в Берлине только что опубликовали «долговой компас» за 2006 год. Из него следует, что в настоящий момент в Германии 3 миллиона домашних хозяйств в той или иной мере являются неплательщиками: они сорвали график возврата кредитов, или задолжали за квартиру, или не заплатили вовремя за электроэнергию и телефон. Под домашними хозяйствами статистики подразумевают как семьи, так и всех тех, кто в одиночку живёт в отдельной кавартире или доме. Таким образом, несостоятельными должниками в сегодняшней Германии являются миллионы людей – столь много, как никогда раньше. Тем не менее председатель правления SCHUFA Райнер Нойман отмечает определённое улучшение ситуации, поскольку темпы роста общей задолженности частных лиц несколько снизились.
В нынешнем году мы впервые с тех пор, как публикуем «долговой компас», наблюдаем определённое улучшение ситуации. Однако повода успокаиваться нет, потому что положение людей, у которых проблемы наиболее серьёзные, по сравнению с предыдущими годами обострилось.
Правда, число таких людей, по словам Райнера Ноймана, сравнительно невелико, и живут они, как правило, в крупных городах и мегаполисах на севере Германии и особенно в Берлине. А вот меньше всего должников и тем более неплательщиков в федеральных землях на юге страны – в Баварии, Баден-Вюртемберге и Саксонии.
В мегаполисах живут более молодые и более активные в экономическом плане молодые люди, и складывается такое впечатление, что уровень и стиль их жизни прямо-таки поддалкивают их брать потребительские кредиты. Правда, в городах южной части Германии проблем с долгами значительно меньше, что, видимо, связано с более стабильной экономической ситуацией в этом регионе.
И – с более низким уровнем безработицы. Йоханнес Хофман, научный руководитель «долгового компаса», подчёркивает прямую взаимосвязь между ситуацией на рынке труда и проблемами с возвратом долгов.
Надо учитывать, что 35 процентов мужского населения трудятся на полставке, или неполный рабочий день, или находятся на временной работе. А среди женщин долгосрочо гарантированного рабочего места не имеют даже 53 процента. Совершенно очевидно, что такая весьма нестабильная и трудно прогнозируемая ситуация может очень быстро привести к возникновению проблем с долгами и даже к потере контроля над этими проблемами.
К падению в «долговую яму» могут привести самые разные непредвиденные жизненные обстоятельства. Однако те или иные политические решения тоже могут вызвать волну неплатежей, отмечает социолог Гунтер Циммерман, и указывает, в частности, на предстоящее в Германии повышение налога на добавленную стоимость.
С 2007 года на все домашние хозяйства ляжет дополнительное налоговое бремя. Возьмите «долговой компасс», и вы очень точно сможете подсчитать, к каким последствиям приводит увеличение расходов семьи на 50 евро. А последствия эти таковы: число домашних хозяйств, которые окажутся не в состоянии обслуживать взятые потребительские и ипотечные кредиты, возрастёт на 300 тысяч.
Председатель правления SCHUFA Райнер Нойман настроен более оптимистично – и указывает на общее улучшение экономической ситуации в Германии, которое, по его мнению, будет способствовать сокращению числа несостоятельных должников.
Итак, в долговую, образно говоря, яму в Германии, особенно на востоке страны, на территории бывшей ГДР, попали сегодня миллионы немцев. Выбраться из этой, казалось бы, безвыходной ситуации этим людям помогают специалисты консультационных пунктов для должников и неплательщиков (таких пунктов по всей страны свыше 1200), а также принятый несколько лет назад закон, позволяющий не только юридическим, но и физическим лицам объявлять себя банкротом. Воспользовался такой возможностью и герой этого репортажа:
Прошло вот уже три года, как у меня начались первые проблемы с налоговым ведомством и как стало очевидным, что мне явно не хватает денег, чтобы платить по всем своим обязательстам – возвращать кредит за дом, оплачивать частную медицинскую страховку и всё такое… И тогда я впервые задумался: что же мне теперь делать?
…рассказывает отец троих детей Ханс-Бернд Шлёссер. Сейчас он уже научился спокойно и трезво говорить о той ситуации, в которой оказался, когда после развода не захотел менять привычную жизнь на широкую ногу. Адвокат Ютта Бюттнер, работающая консультантом по долговым проблемам в центре защиты прав потребителей земли Северный Рейн-Вестфалия, с подобными ситуациями сталкивается постоянно.
Очень хотелось бы, чтобы люди приходили к нам сразу после того, как у них возникли первые проблемы с возвратом долгов. Однако чаще всего происходит следующее: при появлении первых трудностей должники вместо того, чтобы обратиться за советом к экспертам, просто начинают как-выкручиваться. Их, конечно, можно понять, ведь очень стыдно признаться в том, что ты утратил контроль над своим собственным финансовым положением.
Да и признаваться постороннему человеку во всех своих ошибках, скрупулёзно перечисляя их, тоже очень нелегко, вспоминает Ханс-Бернд Шлёссер.
В консультации для должников меня первым делом начали обо всём расспрашивать. Иначе говоря, мне пришлось рассказать всю свою жизнь. Понимаете, ты сидишь перед белым листом бумаги и перечисляешь, кому, сколько и с каких пор ты должен. К тому же мне велели принести все имеющиеся у меня документы и адреса. Так вот, в ходе этого предварительного разговора консультант попытался хотя бы приблизительно определить общую сумму моих долгов.
Сумма эта оказалась настолько высокой, что специалист тут же понял: Хансу-Бернду Шлёссеру её уже никогда в жизни не вернуть. И тогда консультант предложил пройти процедуру индивидуального банкротства, предусмотренную законом, введенным в Германии в 1999 году. Процедура эта во многом напоминает традиционное банкротство фирмы: суд назначает конкурсного управляющего, тот описывает имущество должника и распределяет его между кредиторами. Затем суд определяет, какую часть своих будущих доходов обанкротившееся лицо в течение семи лет должно будет выплачивать кредиторам. Если за этот период никаких перебоев в платежах не будет, все оставшиеся долги списываются, и бывший банкрот получает возможность начать жизнь заново. Ханс-Бернд Шлёссер этим шансом воспользовался, хотя ему пришлось в корне изменить всю свою жизнь.
Ладно, сказал я себе, впереди – семь не очень-то приятных лет. Но я не сдамся! Я буду бороться за то, чтобы вновь встать на ноги. Правда, совершенно очевидно, что ту жизнь, которая была у меня раньше, я вести уже никогда больше не смогу. Во-первых, потому, что мне уже никогда больше не удастся зарабатывать так много денег, как раньше. А, во-вторых, потому, что я теперь и не хочу больше жить так, как раньше. Я готов довольствоваться меньшим. Мне больше не нужен престижный автомобиль, не нужна больше собственная квартира – мне для жизни вполне хватает той маленькой квартирки, которую я снимаю. И если я смогу ездить в отпуск, скажем, лишь раз в три года, то меня это тоже устраивает.
Вот и подошёл к концу сегодняшний «кредитно-долговой» выпуск радиожурнала „Рынок и человек“. В нем прозвучали репортажи, подготовленные корреспондентами Deutsche Welle Сабиной Кинкартц и Каролиной Михель.