泽林视点：借钱过日子

（德国之声中文网）贷款在西方很寻常。在美国，人们买什么都贷款，借债是好事。在欧洲，人们至少买房买车时会贷款。但在中国，却只有30%的私人房地产和不到20%的私家车是靠贷款买的。

这里关系到中国人的观念问题：即便是借钱，也是在枝繁叶茂的家庭圈子里借。其它方式仍然会受到鄙夷。为了改变这一点，政府必须有针对性地加以推动，信贷经济必须加倍努力。现在，两者皆备。人们只需要点点鼠标就可以贷款。

今年初，中国第一家网络银行开张-微众银行（WeBank)。早在去年7月，中国的管理者们就给微众银行颁发了许可证，因为中国的金融改革也包括让一些私人银行兴起的计划，以便中产阶级和小人物能够获得贷款。与此同时，政府希望通过引入新的竞争让国有银行推出更吸引私人顾客的金融产品。总而言之，大家都希望国有银行能够改善服务，更贴近顾客。

这家新银行由熟悉网络的投资者运营。30%的股份属于腾讯-中国最大的社交网络运营商之一。这个网络巨头年营业额高达86亿美元，是继亚马逊、谷歌、脸书和ebay之后世界第五大网络企业。腾讯不仅在社交网络和发展视频游戏方面很成功，而且还运营着在全球非常成功的即时通讯工具微信。腾讯总裁马化腾是中国最成功和最富有的商人之一。

竞争者也没有在呼呼大睡。阿里巴巴-腾讯在中国市场最大的竞争对手已经在运营一项名为支付宝的支付工具，即便出门在外也可以不用信用卡便捷付款。但是，支付的款项是直接从个人在支付宝的帐上抽掉，不可以从支付宝贷款。而阿里巴巴旗下名为余额宝的活期理财服务虽然利息远比国有银行高，但也没有信贷服务。

国有银行在这方面仍有小小的优势。但是，从中国总理李克强亲自为微众银行按下鼠标健，向一名卡车司机发放该行第一笔贷款（3.5万元人民币）可以看出，中国政府多么重视让银行更面向顾客。现在，中国的中型企业和个人在微众银行的贷款量总计可达100万元。

不过，打造这家银行的主意并非来自深圳的腾讯管理层，而是北京。迄今为止，个人在中国几乎难以从银行获得贷款，至少不能从国有银行那里得到贷款。国有银行过去情愿借钱给以国企为主的大企业。这样做很惬意。因为如果企业还不了，也只是国家骗了国家。这种天真的想法是不可能长久的，随着影子银行以星火燎原之势出现，改革终于来了。

腾讯也不可能独占网络银行的市场，阿里巴巴总裁马云已经拿到了剩下4个私人银行许可证中的一个。他将很快建立起自己的银行来充实自己的网络帝国。这样一来，在网上购物的顾客如果手头正好不宽裕，就可以从阿里银行借钱。亿万富翁马云已经在运营支付宝。但通过它只能进行小金额汇款，而且必须先有存款在上面才行。

北京希望IT经理们能够比国有银行更有创造性、更快、更不受传统束缚。这是对的。信贷业务市场的竞争将很快改变中国人的信贷观念。但愿这种发展不会以美国人无节制的贷款以及负债累累告终，而是保持北欧那样的有节制的信贷需求。在这个问题上，中国政府肯定必须为新的信贷机构引入游戏规则。

（德国之声专栏作者泽林20年来在中国生活）