摔碎30万玉镯？你怕不怕？

（德国之声中文网）视频中，一名女子嘴唇发白、晕倒在云南瑞丽的一家玉石店，她之前不小心摔断了该店标价30万元的玉镯。据当地媒体报道，经核实确有其事。《春城晚报》在6月30日报道称，摔断玉镯的费女士一直没有露面解决问题，被商家指责"玩失踪"。

看到这条新闻，许多"留德华"的第一感触也许是：当事人费女士肯定没有购买个人责任险！对于大部分中国人而言，除了车险中的第三方责任险外，很少会额外购买一份个人责任险。而在德国，该保险的普及率非常高。

根据德国民法，如果你不小心损害了他人的生命、身体、健康、自由、财产或其他权益，你有支付赔偿的义务。如果购买了第三方责任险，赔偿则有保险公司支付。与在中国一样，车险中的三责险在德国也带有强制性，必须购买。而车险以外的第三方责任险则并非义务，被称为个人责任险（Privathaftpflichtversicherung）。

"谁如果还没有个人责任险，应该立刻买一份"，德国商品测评基金会（Stiftung Warentest）在其2014年最后一期"理财测评"杂志中这样说道。报道称，还有15%的德国家庭没有购置该保险。另一篇报道劝告那些没有购置该保险的德国家庭，"你们在拿自己的全部身家冒险！"

毕竟，没人能保证自己一直不会发生疏忽。而一旦不小心对他人造成损失--比如在玉石店把店家的玉器打碎；手一抖把咖啡洒在邻桌美女昂贵的名牌大衣上；酒意盎然时把红酒泼到昂贵的地毯上；或者更糟糕一点：踢球时，不小心把别人鼻梁弄骨折了；骑自行车时，把别人撞伤了。这时，就轮到个人责任险发挥作用。你不小心对别人造成的损失，正是这一险种的赔付范畴。

由于个人疏忽造成的赔偿范畴上不封顶，因此个人责任险的保额高低也没有限制。由于该保险的保费通常较低（各家有所不同，年费普遍在150欧元以内），而且保额高低对保费影响不大（一年几欧元至几十欧元的区别），很多保险专家建议，选择保额（最多赔偿金额）至少应在300万欧元以上。因为一旦出现比较极端的情况，比如严重事故造成对方丧失工作、生活能力，数百万的保额可能也不够赔偿对方的损失了。这时候，肇事者就要以全部身家赔偿损失。因此在选择保额时，专家建议宁高勿低。

对于一家人而言，通常全家一起入保。如果家有宠物，也可以额外给家里的小猫、小狗购买该保险（万一小狗打碎了邻居昂贵的瓷器）。

该保险需要注意的几个方面是：

• 一旦发生事故，保险人须在一周以内通知保险公司；
• 在得到专业人士评估前，不要着急进行弥补损失，否则保险公司有可能拒绝赔偿；
• 故意而非疏忽造成的事故、损失，不在保险范畴内；
• 保险人自己遭遇的伤害和损失，不在保险范畴（也就是说，如果你不小心把自己的鼻梁弄骨折，或者把咖啡洒在自己的名牌衣服上，对不起，保险无法赔偿你的损失）；
• 流动性的物品，比如租用或者借用的物品，通常也不在保险范畴。

另外，基础个人责任险通常不包含钥匙这一项。而在德国，配钥匙非常昂贵，尤其是现代公寓楼的门锁系统（一把钥匙既是楼门钥匙，也是家门、地下室钥匙；一般是大楼门、垃圾房、洗衣房、车库等是公用锁，楼中所有住户的钥匙都可以开启；自家的公寓和地下室是独立锁，只有该公寓住户的钥匙可以开启）。在这种情况下，一旦某位住户丢失钥匙，就非常麻烦，常常要赔付数千乃至数万欧元。因此，很有必要选择个人责任险中"钥匙理赔"这个扩展选项。

对于很多保险是否必要，专家们看法不一。然而在个人责任险方面，大家的看法是统一的："这是最实惠却也最重要的一种保险。"

每月几欧元，买一份心安。一旦再发生"玉石店事件"，应该就不会吓晕，也无需"玩失踪了"。

 

 

使用我们的App，阅读文章更方便！给yingyong@dingyue.info发送一封空白电子邮件就能得到软件和相关信息！

阅读每日时事通讯，天下大事一览无余！给xinwen@dingyue.info发送一封空白电子邮件就能完成订阅！