Перший банк для мусульман у ФРН: без відсотків, але з відчуттям реальності

Відсотки заборонені, спекуляції – теж табу. Перший в Німеччині банк для мусульман, на відміну від звичних порядків ведення банківської справи, працює за законами ісламу. Цю концепцію називають іslamic вanking, вона широко розповсюджена в ісламських країнах. Однією з головних особливостей є відмова від сплати або стягнення відсотків, бо в такий спосіб ризик розподіляється дуже однобічно.

Приклад: Алі вирішив відкрити власне бістро, де хоче продавати "дьонери". Він іде до банку, бере кредит, починає справу. Якщо кредит узято за усталеними правилами, то йому самому доводиться нести відповідальність за ризик: сплачувати позичену суму та ще й відсотки на неї. Банк же має зиск з кредиту за будь-яких обставин, незалежно від того, як підуть справи в новоспеченого підприємця. Такого перебігу не може бути в банку для мусульман. За правилами, які відповідають вимогам ісламу, у грошових справах ризик має бути розподілено справедливо.

Тільки без зброї і алкоголю

Мангеймський банк «Kuveyt Türk» має вигоду не завдяки одержанню відсотків, а з участі у фінансуванні справ у конкретних підприємствах. Якщо підприємство працює з прибутками, то й банка є прибуток, якщо збитки в підприємства – така ж доля й у банка. Щоправда, й тут поле діяльності не є необмеженим. «У справах, які стосуються алкоголю, свинини, порнографії чи зброї, ми участі не беремо», – пояснює Уґурлу Сойлу, виконавчий директор банку «Kuveyt Türk». Це заборонено Кораном і Сунною, підкреслює банкір. Також заборонено мати справу з оборудками, які мають шкідливий для суспільства характер.

Ще одним критерієм, який відрізняє ісламську банківську справу від звичайної, є зв'язок з реальною економікою. Тобто інвестори, які беруть собі за взірець Islamic Banking, мають вкладати гроші в реальні проекти. Тобто кожна виплата стосується певного товару, дії, майна. «З точки зору народного господарства, це означає, що кредитний сектор зростає відповідно до реального сектору. Так не виникає кредитних бульбашок», - каже банкір з Мангейма.

Обмежені можливості в Німеччині

Займатися банківською справою за строгими ісламськими принципами в Німеччині поки важко. Так, для клієнтів, яким потрібні кредити, банк у Мангеймі може запропонувати дві можливості. Йдеться передусім про фінансування конкретної справи, наприклад, відкриття супермаркету, з відповідною участю банку як у прибутках, так і в збитках. Або ж, якщо йдеться про фінансування нерухомості, то банк купує будинок і продає його споживачеві з надбавкою на прибуток. І цю суму продажу клієнт частинами сплачує банку.

Але так все виглядає тільки в теорії. На практиці ж з’являється багато проблем. «Ісламське фінансування нерухомості має вигляд подвійної купівлі й продажу. Отже, треба двічі сплачувати податки на придбання ґрунту. Тому фінансування стає дорожчим», – каже Лейла Момен, радник товариства Ernst & Young. Тобто, за чинних рамкових умов, фінансування нерухомості за принципами ісламської банківської справи поки нереально. Ускладнюють ситуацію й інші податки, які з’являються в Німеччині у випадку видачі кредитів на інші купівлі.

Етична банківська справа як шанс у кризові часи

Рамкових умов для Islamic Bankings у Німеччині, на відміну від Франції чи Великобританії, взагалі немає. Утім, у відповідальній держаній установі BaFin дуже уважно стежать за розвитком етичної банківської справи. «BaFin інтенсивно досліджує ведення банківської справи за ісламським принципом. Ця тема важлива для нас, бо в ній може бути певний потенціал для відповіді на актуальну фінансову кризу», – аргументує Йоганнес Енгельс, референт BaFin з міжнародних питань. Наступного року установа навіть планує провести конференцію, з питань Islamic Banking.

Сучасна фінансова система, яка загнала світ майже на край прірви, вже досягла меж своїх можливостей. Той факт, що абсолютний відрив від реальної економіки може привести до коливань усієї системи, спонукає до роздумів про альтернативи й людей, які не є мусульманами. Так, до банку Kuveyt Türk у Мангеймі вже нині звертається з проханнями відкрити рахунки багато молодих людей, які критично ставляться до капіталізму і чимало пенсіонерів.

Автори : Ульріке Гуммель, Леся Юрченко
Редактор: Наталя Неділько